【导读】存量房贷利率降了！专家称，提前还贷现象得到有效缓解
中国基金报记者 马嘉昕
10月25日，存量房贷利率批量调整正式落地！据悉，截至今日上午，国有六大银行、浙商银行等多家银行的房贷客户均能通过贷款银行的指定渠道，查询到房贷利率调整结果。
在业内看来，随着存量房贷利率调降，提前还贷压力将得到较大缓解。有专家建议，对于购房者来讲，如果投资理财收益能够覆盖贷款成本，则建议综合评估再决定是否提前还贷。
存量房贷利率批量完成调整
多位购房者对记者表示，今天一早打开贷款银行的房贷利率界面，便发现房贷利率已经下调。
”之前我的房贷利率是LPR-20bp为4%，今天上午查阅发现已经自动降至3.9%，调整后为LPR-30bp。”一位江苏购房者对记者表示，虽然调降不多，但还是感到非常开心，差不多每月能节省几十块钱。“这次是对LPR加点调降，现在更期待贷款重新定价日的LPR利率调整。”
一位前期在北京五环内购买二套房的吴鹏（化名）在朋友圈和社交媒体上分享其房贷利率调降的信息。他感慨“之前房子买在高点，当时房贷利率为LPR+60bp，现在降至LPR+5bp，一下子减少55bp，每月能少好几千元，莫名轻松不少，真是感谢政策利好”。
本次对存量房贷利率调整为银行统一操作，绝大多数借款人不需要到银行网点，以及无需主动在网银操作。同时，根据地域、区域以及购房套数等不同，银行对LPR的加点调降幅度也略有区别。例如，在北京、上海、深圳等地区的首套房，房贷利率调降后为LPR-30bp；在北京、上海内环等区域的二套房，调降后利率为LPR-5bp，外环区域为LPR-25bp。
整体来看，当前多数银行已经于10月25日完成对符合条件的存量房贷利率批量集中调整，将加点幅度高于-30bp的存量房贷利率调整到不低于此基点。同时，部分中小银行完成调整时间虽然可能略晚些，但总体调降节点预计在10月31日前完成。
提前还贷压力有所缓解
在业内看来，随着存量房贷利率下调，提前还贷压力将有所缓解，有助于释放消费动能。
克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓表示，存量房贷利率下调后，提前还贷的必要性进一步下降。而对于购房者来讲，如果投资理财收益能够覆盖贷款成本，则建议综合评估再决定。
对于是否还会选择提前还贷，上述购房者普遍表示大概率会减缓节奏。吴鹏表示：“以前我的房贷利率为4.8%，与新发放的贷款利率形成不小价差，心里难免会有些不平衡，每攒些钱就将贷款提前还些，特别是在市场上也很少能找到利率高达4%以上的理财产品做对冲。”
“存量房贷利率调降后，还贷压力减少很多。特别是近期股市也有所好转，可能会减缓还贷节奏，将剩余资金留存些，看有没有更好的投资机会，或者买些东西改善生活。”吴鹏称。
展望未来LPR报价利率走势，多数业内人士认为，未来LPR利率仍会持续下行，甚至可能将普遍处于3%以下。正信期货首席经济学家蒲祖林表示，在2021年之前，购房者的房贷利率普遍较高，显然提前还贷对比理财收益相对更划算。但目前，房贷利率再次普调后，对比10年期国债收益率，已经处于2019年以来的低位，利差仅约为1.41%。
“通过合理调整存量房贷利率，降低居民按揭月供或负债压力，有助于释放消费动能。”光大银行金融市场部宏观组研究员周茂华也对记者表示，虽然短期调降银行存量房贷利率会给银行净息差带来一定影响，但从中长期看，房贷利率调降，有助于稳定银行房贷业务，促进房地产和经济复苏，对整体的盈利前景改善有益。
同时，肖文晓还提醒，提前还贷都只有在贷款早期才有节省利息的意义。“当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，大部分利息已支付了”。
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房贷利率下调提前还贷还合适吗
对于这个问题，需要综合考虑多个因素。
1、需要看个人的经济状况和财务计划。 如果借款人目前经济状况稳定，能够轻松承担每月的还款压力，那么可以选择继续按照原有还款计划进行，享受利率下调带来的利息节省。 但如果借款人面临经济困难，无法负担高额的房贷还款压力，那么提前还贷可能是一个更好的选择，可以减少每月的还款负担。
2、需要考虑剩余贷款金额和还款期限。 如果贷款金额较大，还款期限较长，那么即使利率下调，节省下来的利息也可能并不是很大，可能无法抵消提前还贷所需要支付的手续费和违约金。 在这种情况下，可以选择继续按原有还款计划进行，以便在更长的时间内享受利率下调带来的利益。
3、还需要考虑未来的利率走势。 虽然目前央行支持房贷利率下调，但未来的利率走势是不确定的。 如果借款人认为利率可能会进一步下降，那么可以选择继续按照原有还款计划进行，等待更低的利率出现。 但如果借款人认为利率可能会上升，那么提前还贷可能是一个更明智的选择，可以避免未来利率上升所带来的还款压力。
综上所述，存量房贷打折时代或许即将来临，借款人可以通过与银行协商调整利率来享受利息节省。 对于是否提前还贷，则需要根据个人的经济状况、剩余贷款金额和还款期限以及未来利率走势等多个因素进行综合考虑。 在做出决策之前，借款人应该仔细评估自己的情况，并咨询专业人士的意见，以做出最合适的选择。
房贷利率是月利率还是年利率1、房贷利率通常是指年利率，但是在每个月还贷的时候,会把年利率分割成月利率。
2、年利率与月利率的关系：
月利率=年利率/12，年利率=月利率12。 比方说年利率是7.05%，换算成月利率就是7.05%/12=5.875‰(一般银行在房贷合同上的利率都用月利率来表示)。
3、所以年利率一般用%(百分之)，月利率一般用‰(千分之)表示。
4、贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。
存量房贷利率下调你还会提前还贷吗
提前还贷并不是所有人都适合的选择。 首先，考虑到当前存量房贷利率下调的整体趋势，如果你的贷款利率已经相对较低，提前还贷可能并不划算。 毕竟，存量房贷利率下调是一个系统性的变化，将来你还有可能享受到更低的利率。
提前还贷需要一定的资金储备。 如果你手头紧张，或者有其他更紧急的资金需求，那么提前还贷可能会给你带来额外的经济压力。 此时，你可以考虑将闲置资金用于其他投资，以获取更好的回报。
此外，提前还贷也要考虑房屋价值的增长。 如果你所购房产所在的地区房价持续上涨，那么你可以考虑将闲置资金用于其他投资，等待房产增值后再做决策。 毕竟，房产在资产配置中扮演着重要角色，正确的资产管理能够带来更多的收益。
提前还贷的注意事项有哪些1、了解提前还贷的要求
按照不同银行的要求，借款人想提前还贷必须已经还款半年以上，甚至一年以上。 银行一般要求借款人提前十五个工作日提交书面或电话申请，银行接到申请后要审批，一般要一个月左右的时间。 此外，各家银行对于提前还贷的要求的细节有所不同，借款人需提前了解。
2、准备好提前还贷的文件
借款人在电话或书面申请后，要携带身份证、借款合同到银行办理审批手续。 如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。 如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，避免不必要的风险。
3、在借款最初一年内不要提前还款
按照公积金贷款的有关规定，部分提前还贷应在还贷满一年后提出，并且归还的金额应超过六个月的还款额。 此外，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。
存量房贷什么时候下降
存量房贷利率的下降时间是在2024年。 首先，根据公开发布的信息，存量房贷利率在2024年确实出现了下调。 具体来说，从2024年1月1日起，大部分存量房贷利率参与了利率下调，这次下调的幅度为10个基点。 这意味着，对于那些已经发放但尚未偿还的房贷，借款人将能够享受到利率下降带来的还款压力减轻。 其次，存量房贷利率的下调是银行在响应市场变化和政策导向下做出的调整。 由于近年来房地产市场环境的变化以及监管政策的引导，银行需要调整其房贷利率以适应新的市场形势。 通过降低存量房贷利率，银行能够减轻借款人的财务负担，进而促进消费和经济的增长。 最后，值得注意的是，尽管存量房贷利率的下调对借款人来说是一个好消息，但银行也需要平衡其利息收入和风险管理。 因此，在具体执行过程中，银行可能会根据借款人的信用状况、贷款期限等因素来制定差异化的利率政策。 此外，随着市场环境和监管政策的变化，未来存量房贷利率仍有可能出现进一步的调整。 综上所述，存量房贷利率在2024年出现了下调，这是银行在响应市场变化和政策导向下做出的重要调整。 这一调整有助于减轻借款人的还款压力，促进消费和经济的增长，同时也体现了银行在平衡利息收入和风险管理方面的考量。
