民营银行千万元级别大罚单诞生，微众银行收到1387万元大罚单。
“依托腾讯流量及科技赋能，微众银行是中国民营银行当之无愧的标杆” ——在中国民营银行发展来到第十个年关之际，招商证券的研报观点，代表了市场对微众银行行业龙头地位的认可。
走过十年发展路，中国目前一共有19家民营银行。这些银行的规模通常较小，截至2023年底，它们的总资产规模之和也只有约2万亿元，仅仅相当于一家中等规模城商行。
不过民营银行也是龙头效应非常显著的一个行业。依托腾讯的微众银行、依托阿里的网商银行合计总资产规模就达到了近1万亿元，占据行业半边天。处于行业尾部的，则多是一些几百亿元规模的微型银行。
头部双雄之中，微众银行又有近千亿元的领先规模，是当之无愧的“民营银行一哥”。 2023年年报显示，微众银行资产规模攀升至5355.78亿元，背后来自微信、QQ等“腾讯系”流量支持，被普遍认为是推动其扩张增长得天独厚的优势。
不只是体量，市场寄予微众银行的期待还在于它的科技底蕴。 微众银行是国内第一家“互联网银行”，业务几乎全部依托线上展开。大数据、云技术等科技手段，究竟如何与银行拓展客源、控制风险等各个环节的工作相结合？微众银行的做法具备标杆性意义。
不过最近，这家“民营银行一哥”因一张千万元罚单，引发了市场关注……
新罚单指向旧事整改
9月30日，央行深圳市分行公布了一张大额行政处罚信息，被罚对象正是微众银行。
此次罚款金额高达1387万元。 详情信息显示，微众银行有5项行为违反账户管理规定并被处以警告，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或可疑交易、与身份不明的客户交易等。
此次处罚也具体到了反洗钱室经理等具体的微众银行员工头上。当时就任于微众银行零售存款部、小微企业金融部、法律合规部、法律合规部反洗钱室的五名工作人员，分别被处以了1.75万元到10万元不等的罚款。
上述处罚，针对的是2021年的检查问题。
据《北京商报》等媒体报道，微众银行回应称，高度重视监管意见并已经认真落实监管检查提出的各项要求，在2022年时已经整改完毕，后续会持续在加强内控合规建设方面下工夫。
处罚落地、整改完成后，民营银行“一哥”如何继续前行？
扩张步伐不减、调整贷款结构
财报数据显示，微众银行的盈利能力极佳。
2023年，该行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%。在全行业净息差承压的背景下，该行利息净收入录得301.62亿元，同比大幅度增长21%。
全年微众银行揽下108.15亿元净利润，同比增长21%，对应净资产收益率为26.18%。这样百亿元的盈利规模，在股份制银行里是“独一份”，排在它之后的网商银行净利润为42亿元。
近年来微众银行也保持着较高速的扩张。以资产总额为例，从2021年到2023年分别为4387.48亿元、4738.62亿元和5355.79亿元，同比增速从8%加快到13%。
负债方面也保持了同样步伐的扩张，三年间从4110.24亿元扩张到了4893.57亿元。
除了资产负债两端数据的高速扩张，也有一些指标的增速在减缓。
比如微众银行营收的同比增速从2022年的超30%降至2023年的11%，净利息收入的增长也显著放缓。这样的放缓也和微众银行的体量增长有关，毕竟目前的微众银行盈利能力几乎不亚于一些头部城商行了。
贷款的结构出现了调整，是值得关注的现象。
一般而言，民营银行的工作重点一般在普惠与小微金融。不过目前，微众银行的贷款还是以面向个人用户为主，尤其是个人消费贷款。数据显示，截至2023年末，微众银行个人贷款、企业贷款余额分别为2275.14亿元、1823.70亿元，其中个人消费贷款为2146.43亿元。
这样的结构或在发生调整。同比增速显示，目前微众银行正在加快对企业贷款的投放，同比增速超28%，而个人消费贷款的同比增速为22%，个人经营贷款出现了3.63%的同比缩减。
负债结构的变化则又是另一番天地。
2023年微众银行的公司存款出现了近13%的同比缩减，从54.79亿元下降到了47.69亿元。同期个人存款则由3481亿元增长到了3687亿元。
值得一提的是，这样的负债结构，让微众银行取得了不错的利息支出控制效果。 数据显示，2023年微众银行利息支出95.92亿元，同比增长19.38%，增速低于利息收入20.45%的增速，进而保证了其息差盈利能力。
国泰君安证券发表于4月25日的研报指出，微众银行极强的盈利能力正是来自于高息差。这份报告分析，微众银行的净利息收入和中收表现一直比较强势，而其他非息收入表现一般。另外，公司的管理费用高企，好在正在逐年改善。追根溯源，高息差的主要原因在于资产收益率上行，且负债的成本率下行更快。
不良优秀但机构仍存担心
2023年，微众银行不良贷款率为1.46%，和2022年相比压降了0.01个百分点。五级分类数据显示，微众银行的关注类贷款占比降至1.35%，也反映出不良认定保持严格。
国家金融监督管理总局发布的数据显示，2023年末，全国商业银行不良贷款率为1.59%。这样来看，微众银行的不良率控制情况也好于行业平均水平。
但优异的数据，也挡不住机构仍对微众银行的风险存在顾虑。 比如上述国泰君安证券在研报中写道，微众银行受制于规模和资本限制，以联合贷款模式、充分利用腾讯带量。但是，联合贷款双方的风险承担机制较为模糊。
微众银行的客群也是机构聚焦的重点。分析师指出，目前微众银行的个人贷款产品瞄准的客户在三四线城市、学历水平靠后以及非白领用户。企业贷款产品的对象，则大多是传统银行的小微客户和电商客户的中间用户。
“考虑到小微业务有高风险特征，目前微众银行的风险水平仍然是可接受的”，分析师这样点评道。
被视为银行经营“安全垫”的拨备覆盖率，也逐年从467%、414%下滑到了2023年的353%，从另一个角度反映出微众银行的经营现状。
“互联网基因”引领民营银行差异化竞争
微众银行脱胎于腾讯，带有浓厚的科技色彩。此前它推行的ABCD战略，也就是人工智能、区块链、云计算、大数据，一度受到机构的关注。例如招商证券2022年7月30日发布的研报看好，这样的ABCD战略不仅能降本增效，还能进行科技输出，给微众银行带来收入。
尤其是降本增效，在数据上有直观体现。 IDC的案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》显示，微众银行单账户每年的IT运维成本为2元，约为国内外银行业同行的十分之一。
公司财报亦介绍，作为一家数字原生银行，微众银行一直保持着高水平科技投入，科技人员数量占全行员工总数常年保持在50%以上，IT投入的占比也高于行业平均水平。
另一个发展的基石，在于微众银行的股权结构稳定，自成立以来，腾讯一直是它的第一大股东。天眼查数据显示，深圳市腾讯网域计算机网络有限公司持有公司30%的股份，另外深圳市百业源投资有限公司、深圳市立业集团有限公司也是持股比例在20%的大股东，主要股东基本都是实力雄厚的民营企业。
带着“互联网基因”出生的微众银行，将来的发力点仍放在普惠金融，有意在其中拓展服务的广度和深度。 在业绩报告中，微众银行透露正在依托技术优势，向服务无障碍改造、推进适老化服务，其中有一些亮点。比如个人金融品牌“微粒贷”已累计服务了听障客户超20万人次，累计为听障客户发放了近9亿元的贷款。
在金融服务业务上，民营银行的网点资源、吸储能力还是风控水平，都无法和国有大型或股份制商业银行比肩，所以它们只能在差异化经营上下工夫做文章，用创新谋求绽放光彩。在这一点上，微众银行的“互联网基因”发挥出作用。
比如在国家引导号召下，微众银行以金融科技驱动线上化模式，把业务向县域市场深入，旨在为当地客户提供随时可得的金融服务。“微粒贷”“微账户”等产品的县域地区客户占比在2023年末超过了42%。企业金融方面，普惠小微贷款余额在2023年末同比增长了28.73%，对应当年发放利率比上年下降了0.03个百分点，扛起以金融赋能实体经济的责任。为客户提供灵活且低成本的信贷服务背后，金融科技是重要的保驾护航。
民营银行2024年上半年业绩经营情况如何？另外一家头部企业——网商银行发布的业绩具有代表性。截至6月末，网商银行发放贷款和垫款2866.91亿元，较年初增长5.95%；吸收存款3034.42亿元，2.01%的增速不及贷款增速。营业收入录得100.76亿元，同比增长20.58%；净利润14.43亿元，出现了下滑。
无论是微众银行还是网商银行，两家分别依靠中国实力最强劲互联网公司、有流量优势和科技赋能的民营银行，都在各自的发展之路上，努力提升对小微企业和普惠金融的服务深度和广度。
即便体量不大，二者依旧被视为整个银行业的数字化标杆。金融与科技的深度融合是一条通向美好愿景的希望之路，“微众银行们”要用小微和普惠之光，照亮更多需要金融一臂之力的个体。
作 者 |Han
互联网贷款发展
“假客服”骗钱千万终落网，网络贷款新型犯罪套路大揭秘
随着互联网技术的发展，互联网给大家带来各种便利的同时，也让许多不法分子借机钻空子，利用技术手段滋生新型犯罪。
近日，广东省佛山市公安局举行“飓风4号”专案新闻发布会，通报了警方破获了一起利用网站搜索冒充“假客服”恶意电信的千万元大案件。
警方共捣毁窝点13个，抓获詹某源等犯罪嫌疑人63名，一条以互联网虚假信息为纽带的网络贷款电信黑色产业链被彻底捣毁。 初步核实被骗事主300多名，涉案金额超1160万元，该案涉及金额高达千万元以上，其中受害人之一凡凡（化名）被骗近万元。
此次案件侦破的过程中，度小满金融案件发生后，度小满金融（原“网络金融”）协助警方等平台联手，共同进行内部排查，找出了与之相关的多条线索，随后将该事件及线索向提报佛山警方进行了举报。
网贷提前还款被，大数据串并锁定作案团伙
2018年11月，佛山市民凡凡想在某借贷APP提前还款3000元，经过一番操作后发现，该借贷APP不支持提前还款。
于是，凡凡尝试通过互联网搜索该APP客服电话。 电话拨通后，所谓的“客服”以手续费、冻结还款保证金、操作不成功等为由，让凡凡扫描二维码支付相关费用，结果被骗近万元。
凡凡的遭遇并非个案。 当月，佛山警方还收到度小满金融等金融公司的举报线索，佛山市反中心随即结合线索对相关警情进行梳理，发现受害人被过程如出一辙。 均是在操作借贷APP提前还款事宜时，通过网络搜索到了假客服电话而被，被骗金额从数千到数万元不等。
随后，佛山警方立即成立专案组对案件进行侦查，利用智慧新侦查手段对个案进行大数据串并，累计串并案件300余起，涉及江苏、广东、浙江等27个省。 该案被公安部列为2019年第一批督办案件，同时被省公安厅列为“飓风4号”专案。
揭开“搜索黑产“面纱，作弊手段骗钱财
此次的案件中，团伙主要利用非法的黑客手段，伪造、仿冒正规企业和机构的网站及客服电话，诱骗网民上当并进一步骗取钱财。
所谓“搜索黑产”的面纱也被揭开。骗子的步骤分为三步：
第一步：据了解，团伙首先会通过购买或者非法技术手段获取大量小网站，并在这些小网站的网页上加入各种假冒的客服电话号码等信息；
然后第二步：再利用作弊技术让这些包含了假客服电话号码的假网站有机会出现在搜索引擎结果中靠前的位置；
第三步：一旦用户还款时，在网上搜索到假客服电话，拨打了这些假客服的号码或者通过微信和QQ进行联系，一旦上钩，骗子他们就会通过各种套路去骗取钱财，令用户一不小心就掉进不法分子的圈套。
打击黑产难度升级，警方和金融平台强强联合齐攻破
网络信息技术的发展已成为“双刃剑”，在虚拟环境中，相关非法行为越来越隐蔽、分散，一些犯罪分子还模仿用户搜索行为，雇佣上百台服务器，制造海量虚假用户，这些也使得打击黑产的难度一直在增加。
“飓风4号”专案涉及的“黑客”“黑帽SEO”“话务组”“组”“取款组”“商务总机号商”“微信号商”“银行卡商”等8个犯罪环节，不同链条的嫌疑人只通过网络聊天工具联系，绝大部分资金通过第三方走账，给案件的进一步侦查带来不小挑战。
团伙为躲避警方侦查，团伙“话务组”往往利用商务电话号码来伪装假客服电话；为洗白赃款，赃款收款二维码专门由团伙“组”提供，赃款得手后在第一时间转移，并由“取款组”辗转各地将赃款取现。
此外，该案还涉及到一批“微信号商”和“银行卡商”，他们非法获取公民个人信息，申请了大量微信号、银行卡，向团伙出售。
“团伙隐蔽的作案手法一度让案件的侦办陷入困境,但是在相关金融平台企业的主动配合、全力协助下，案件侦办得以顺利推进。 ”办案民警表示。
度小满金融相关人士表示，在得知该事件后，第一时间搜集查找线索，积极协助警方调查案件。 搜索黑产极大的地危害网络用户及诸多行业，他们劫持窃取用户信息、非法导流、发布虚假广告或信息等，黑产链条滋生等各类案件，影响整个网络环境的信誉度和安全性。
面对客服电话，如何辨真假？
有钱花特别提示广大用户：
提高警惕，远离黑产，对任何非官方认证信息应谨慎识别，使用互联网工具通常可在官方APP帮助信息页面查询官方客服电话。
如果在拨打客服电话的过程中，对方一旦提及钱财冻结、大额手续费等内容，应马上停止操作；
同时对任何非官方APP绑定账户外的线上、线下转账更应保持高度警惕，正规机构放款及还款账户，均为公司公户，绝无个人账户。
度小满金融致力于用科技为更多人提供值得信赖的金融服务，一直以来，度小满金融对净化网络环境、打击网络等非法行为坚决，积极拥抱监管，维护互联网金融生态的健康发展。
安全提示：度小满APP以及有钱花APP上有在线客服和客服电话，目前无个人QQ客服或其他客服电话号码，请拨打正确客服电话，谨防上当受骗。
女子刷单被骗，贷款填补损失又被骗，此事给予了我们哪些警示？
网络这件事情一直都在存在，但是依然有人上当受骗，可是来自苏州的一位女子却两次被骗，之前是因为刷单被骗的，第2次又因为想要去贷款填补之前的哭了，又再次被骗，这件事情就是告诉大家千万不要去掉入陷阱，最重要的是要保持一颗理智的心去看待问题，天上不会掉馅饼。
其实很多的一开始都是贪小便宜导致的，你这所遭遇到的第1次骗局就是刷单的骗局，骗子一开始肯定是会让受骗者尝到甜头的，可是钱如果真的这么容易就能挣的话，那大家还辛苦打工干什么，女子就是因为轻信了网上有这样的好事，被骗走了3.5万元。
按理来说第1次在遭到这种网络骗局的时候，女子应该是有着一颗警惕之心的，可也许就是因为之前被骗走了几万块，所以女子又再一次想要通过网上贷款去填补之前的窟窿，偏偏又遇到了假的贷款公司，又被骗走了几万元。
女子也是在网上看到有这种刷单赚钱的信息，按照骗子的步骤一步一步的掉入陷阱当中，一开始的时候女子也是投入较小的，一般就是50，100元，这个时候其实骗子就是要让受害者尝到甜头，所以佣金肯定是会拿到手的，受害者觉得钱这么容易到手便加大本钱，而且之后的单子也变成了联单，就这样直接就陆陆续续的投入了3.5万元，到了这个时候，女子才意识到了对方是骗子，报警求助，当时女子也是告诉民警以后不会再相信这些了，可万万没想到，过了几天又被一通贷款电话给骗了。
不得不说，女子的这种行为真的也是让民警都无奈了，这件事情也给大家一个警示，千万别相信骗子给的一点点甜头，还有一些连环的刷单任务，在网上有真有假，只要是让自己还没赚到钱就先给钱的，通常都是一种骗局，一定要保持一个警惕之心，天上不会掉无缘无故的陷阱。
网贷催生不少悲剧，为什么还有这么多人选择网贷？
随着我国互联网金融的快速发展，一大批网络贷款平台如雨后春笋般出现。虽网贷的各种负面新闻层出不穷，已然成为大多数人嗤之以鼻的话题，但选择网络贷款的人不仅没有减少，反而越来越多了，这究竟是怎么回事呢？
为什么会有人选择网贷？
原因1：网贷的高速借款效率
在网贷平台借款，大部分都可以实现在2-3天之后获得贷款。 这主要是因为借款人借款标的发布到平台后，通常当日就能满标放款。 相比银行长达一个星期甚至半个月的审核周期，网贷平台的快速放贷更好的满足了贷款人救急的需求。
原因2：人们对互联网金融的认可度有所提高
随着支付宝和微信在全国范围内的普及，互联网金融已经深入到每一个人的日常生活中，毫不夸张的说，就算是在十八线小城市，你也可以随处可见互联网移动支付的身影。 支付宝的花呗、借呗、京东白条都是互联网金融产品，并且在正规的网贷行业借款，成本并没有太过高于信用卡分期或者银行，但审批过程和时长都优于银行贷款，这也就是很多人在急用钱时会优先考虑网贷的重要原因之一。
网贷平台有哪几种业务？
1、信用贷：没有任何抵押物，仅凭个人信用向平台贷款。
2、企业贷：没有任何抵押物，凭借企业信用、运营状况、往期盈利流水等情况贷款。
3、供应链贷：这种比较难以理解，大体与企业贷类似，通常存在一家核心大企业和诸多上下游配套小企业。
4、车贷：以自有车辆为抵押物的借贷产品。
5、房贷：以房产作为抵押物的借贷产品。
网贷有利有弊，对于一时急需用钱又有能力还款的人来说，确实是解燃眉之急的好东西。 的朋友老刘就是少有的网贷受益者，老刘经营一家手机专卖店，有时候会需要一些，经常找亲戚借又不好意思，而网贷正好解决了这一难题。 鉴于其有足够的还款能力，网贷既给他的生意带来便利，也不会对他的生活造成困扰。
此外经常使用网贷的朋友还需要注意以下三点，免得急用钱时网贷却下不来
注意事项一：一段时间内不要多次申请贷款
现在的网贷并不是独立的，大数据时代，很多平台都接入了第三方征信。 因此，网贷平台一般会查你3个月内的贷款申请行为，如果你申请的平台过多，就算你之前的网贷都已及时还款，平台也会认为此人毁约风险高，从而拒贷。
注意事项二：还款时间稳定
千万要注意，并不是在还款日到来之前还款就可以了。 贷款平台通过对用户信息进行分析的时候，也会重点关注用户的还款时间，如果用户每个月还款时间不稳定，虽不会造成逾期，但同样会被平台认为收入来源不稳定，从而拒绝再次放贷给借款人。
注意事项三：平台政策调整
平台的风控政策是有可能随时调整的，比如坏账率提升，资金紧张，行业监管等等都会促使贷款平台的放款条件升级，放款政策收紧。 这种大环境下，就算是信誉良好的老客户，被拒贷的可能性也较之以往高很多。
网贷是把双刃剑，一定要注意风险，确定自己有还款能力后再选择。如果你急需用钱，会考虑网贷吗？
翼龙互联云报倒闭了吗?
没有倒闭。
近期翼龙贷陷入不少危机传言中，如融资早已花光，疑似被联想抛弃、暴力催收等，让许多投资者觉得有些恐慌。
翼龙贷是国内P2P行业中比较老的平台，成立于2007年，并且是联想控股成员企业。 应该不会轻易倒闭，可以从下面几点来看。
1、翼龙贷的经营模式
翼龙贷采取的是合作商模式，也是作为一个互联网金融中介平台，创新的同城O2O模式。 迄今为止，根据翼龙贷官方网站数据显示，截止2017年11月，这家公司的全国合作商共有1279家，覆盖了超过全国1200多个区县。
翼龙贷风险管控，同样也是源于合作商模式，简单来说，就是合作商对借款的农户信用进行初级审核，而后通过县级合作商对借款人进行家访以及借款前、借款中、借款后的诚信调查。 翼龙贷风险管控严格就是体现在这里，借款流程就是按照这个流程来，只要是有一个环节不符合标准，就会导致借款的失败。 而翼龙贷风险也是因此而大大降低了不少，从而能够助力翼龙贷快速发展。
2、翼龙贷风险控制
翼龙贷创新了新的模式，结合互联网技术及大数据优势。 而翼龙贷就是这样，在实践中发展出一套适合农村社会的信用甄别体系及风险控制方法，并在此翼龙贷风险控制方法基础上建立了大数据的反欺诈机制，培育农村信用体系。
所以可以看出翼龙贷还是比较可靠的，应该不会轻易倒闭。
翼龙贷王思聪
王思聪：翼龙贷网董事长、CEO
男，汉族，翼龙贷网创始人、CEO。 互联网金融千人会创始人之一。 2013年10月，作为互联网金融千会的创始人发起并成功举办《2013互联网金融全球峰会》。
2011年，带领翼龙贷网进入温州金改，成为试点互联网金融企业。
2013年5月，作为P2P行业领军人物接受央视新闻联播采访，至此互联网金融得到了主流媒体和高层的认可认同。
2013年8月，与其他几位成员共同成立互联网金融千人会。
到今日，翼龙贷网在王思聪的带领下，已经成为互联网金融P2P网络借贷合规合法的平台，而且接受温州金改和监管部门及行业专家的建议。
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线，滴滴月付功能上线于2020年12月，该业务与蚂蚁集团“花呗”类似，采用先花后付模式。 滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线。
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线1
滴滴月付日前发布公告称，为了优化服务质量，月付功能在2022年3月31日24点下线，4月8日将是最后一个双方约定的还款日。
针对此次下线究竟是服务升级还是永久下架的问题，目前滴滴方面暂无回复。 不过滴滴月付客服告诉界面新闻记者，目前“暂时没有收到会重新上架的通知”。
公开资料显示，滴滴月付是滴滴金融于2020年底推出的一款“先享后付”的信用支付产品，其产品逻辑与支付宝花呗、京东白条相似，服务各类出行场景。 彼时，在滴滴已经推出滴滴支付、滴水贷的前提下，月付被视作打通滴滴金融业务闭环场景，培养用户使用自己付费渠道的重要步伐。
如今低调下线，不免让人联想到滴滴出行自身的争议事件以及趋严的互联网金融监管。
此前，受赴美上市影响，滴滴曾在去年7月遭受监管层的重量级出手。
一方面是流量阀门被关紧，另一方面则是互联网金融监管进一步收紧。 即使手握8张金融牌照，曾提供包括支付、互助、汽车分期、车险、贷款、理财等八项金融服务的频道如今也进一步缩减为五大块。 滴滴金融板块中，除滴水贷与滴滴支付为自营业务以外，其余在营的金融业务均已退至导流层面。
今年2月，更有媒体报道称，滴滴几乎全线业务都开始裁员，总体裁员比例约为20%，更显露出滴滴已经顾不上尚未带来充沛正向现金流的金融板块。
不过，滴滴月付在此时下线，也有业内人士提出了对于信用类支付产品未来境遇的`担忧。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，曾几何时，信用支付产品一度成为头部互联网金融平台的”标配“。 彼时该产品是旨在巩固自身的消费金融业务，并通过支付形式进一步强化自身用户粘性。
然而在2022年1月，发改委等部门颁布了《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》，其中提到“断开支付工具与其他金融产品的不当链接”，同期还有一份文件《金融产品网络营销管理办法》，同样提到“不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项”，在监管的重磅出击下，信用支付类产品将遭遇合规危机。
她表示：“滴滴的这个举措正是基于当下的监管环境，在审时度势过后作出的决策，不排除后续其他平台也会有所跟进。”
不过，博通咨询金融业资深分析师王蓬博则认为，月付下线“跟滴滴自身和外部监管环境都有关，滴滴APP一直下架，无法有新增用户，肯定会对运营造成影响；此外支付实际上是一个需要前期巨大投入的行业，去做系统和用户运营等方面的事情，对滴滴来讲现在也需要开源节流。”
不过，他也认为，断开支付和金融产品的不当连接是监管一直在提出的目标，最近出台的《金融产品网络营销管理办法》也有相关的规定，但这种条例出台也会有一个整改的缓冲期，后续平台短时间内的跟进，还是需要更明确的监管指导意见，包括《金融产品网络营销管理办法》里对于是否能做具体营销的意见等等。
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线2
又一平台旗下个人信用消费贷款产品整改进行中。 近日，滴滴月付团队发布公告称，为优化服务质量，月付功能将于3月31日24点下线，并提醒客户于4月8日24点前及时还款，而对于有信用消费金融服务需求的用户，可申请其与多家银行合作的信用卡服务。
21世纪经济报道记者此前曾报道，滴滴月付功能上线于2020年12月，该业务与蚂蚁集团“花呗”类似，采用先花后付模式。
“滴滴月付上线前、后均与相关部门进行过报备，但从上线一段时间的客户数看并不多，报备时相关部门听到数据后也有些惊讶。 ”一位曾参与过滴滴月付业务的人士告诉21世纪经济报道记者。
此前，蚂蚁集团将旗下“花呗”品牌进行隔离，花呗成为蚂蚁消费金融专属品牌，银行全额出资服务更新为“信用购”；小米旗下重庆小米消费金融陆续承接原小米小贷提供的个人信贷服务。
而滴滴月付并未将其服务迁移至旗下消费金融公司杭银消费金融。 2021年3月，浙江银保监局批复同意滴滴全资子公司迪润（天津）科技有限公司对杭银消费金融持股万股，持股比例33.34%，成为第二大股东。
2021年4月29日，金融监管部门对腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等等13家从事金融业务的网络平台企业进行了监管约谈，提出金融业务必须持牌经营，合规审慎开展互联网存贷款等多方面的整改要求。
今年3月国务院金融稳定发展委员会召开专题会议，关于平台经济治理，要求有关部门要按照市场化、法治化、国际化的方针完善既定方案，坚持稳中求进，通过规范、透明、可预期的监管，稳妥推进并尽快完成大型平台公司整改工作，红灯、绿灯都要设置好，促进平台经济平稳健康发展，提高国际竞争力。
滴滴旗下信贷产品“滴滴月付”下线3
根据滴滴月付于近日发布的公告，月付功能已于2022年3月31日24点正式下线，4月8日则是该服务的最后一个还款日。 该公告还显示，对后续有信用消费金融服务需求的用户，将提供“申请信用卡”入口。
资料显示，滴滴月付是由滴滴旗下的深圳北岸商业保理有限公司（简称“北岸保理”）提供的一款先享后付产品，于2020年年底正式推出。 具体使用规则为本月消费，下月1日出账、8日还款，用户最长可获得38天免息期，支持提前还款、自动还款等。 滴滴月付可在快车、专车、拼车、青桔单车等滴滴场景内使用。
具体来看，当用户使用滴滴月付支付车资时，将由北岸保理根据用户所需支付的打车款项。 北岸保理本质上是向滴滴平台购买了对用户的应收账款债权，从而使用户可延期支付前述应收账款。 当应收账款自滴滴平台转让至北岸保理时，北岸保理对用户享有债权，用户应向保理公司偿付应收款项。
事实上，一些互联网信用支付产品也会通过此模式来实现信贷消费功能。 其中的核心是“债权承接”，也可简单理解为“将保理业务做成信贷业务”，保理公司在其中承担资方角色。
近年来，金融科技监管环境大变。 金融业务与非金融业务将被严格隔离，所有金融活动被依规纳入监管，业务边界进一步被厘清，是其中一个明显的趋势。
在蚂蚁集团确定进行整改后，2021年4月末，人民银行、银保监会等金融管理部又联合约谈了腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家网络平台企业。
在此背景下，互联网信贷产品都将可能迎来调整。 据不完全统计，目前蚂蚁的花呗、借呗，小米的“随星借”等互联网信贷产品均已进行调整，由消金公司进行承接。 而对体量相对较小的产品而言，下线或许也是一种选择。
阿里网商银行开业小贷业务将在7月展开
阿里巴巴银行来了！昨日(6月25日)，中国首家运行在“云”上的银行——浙江网商银行在杭州正式开业，初期的小贷业务将在7月展开。
据悉，根据规划，网商银行不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。
蚂蚁金服CEO彭蕾对《每日经济新闻》记者表示，希望网商银行在5年之内服务1000万消费者，并用普惠金融缩小城乡差距。
不做500万元以上贷款
阿里巴巴董事局主席马云在现场发言时透露，开设为中小企业服务的银行这一想法在1992年就有了，一直没有停止过。 “当时我要办一个翻译社，需要借3万块钱，但是艰难程度超过了想象。 我把家里所有资产、发票、甚至家具去做抵押，最终也没有借到。 ”
他还称，网商银行将立足于服务小微、专注年轻人、专注创新、专注创造。 不做500万元以上的贷款，不服务“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾客户”。
据悉，网商银行是国内首家去IOE(其本意是，在阿里巴巴的IT构架中，去掉IBM的小型机、Oracle的数据库、EMC存储设备，代之以自己在开源软件基础上的开发系统)的银行，目前团队大约有300人，其中三分之二都是技术人员，也是第一个完全基于金融云的银行系统。
网商银行行长俞胜法在接受《每日经济新闻》记者采访时透露，小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。 作为现有金融机构的补充，网商银行要探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户，必须要了解他们的真正需求。 比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷即到即用”，以往，银行的贷款审批流程都比较长。 此外，小微企业贷款还看中灵活性，希望能随借随用、随时还款。
据悉，网商银行将在7月正式展开业务。 未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合，网商银行也会推出独立运行的APP。
民营银行发展低于预期
“大部分互联网企业搞金融没戏，用户都是玩游戏和聊天的，没有支付，怎么做银行？阿里网商银行有戏，有数据和管理，肯定做得成。 ”史玉柱在开业现场说。
事实上，史玉柱所言并非没有道理。 首批五家获批的民营银行，如今已全部开业，其中第一家开业的腾讯主导的微众银行，从今年一月份开业至今，由于没有实现“刷脸”开户，只上线了一款产品“微粒贷”。 而其他民营银行的发展也比较缓慢。
业内人士分析认为，现在民营银行的发展低于预期，在技术上，比如“刷”脸开户等都能实现，但政策监管方面还未放开，这是制约民营银行发展的主要因素。
但是，民营资本仍对这一行业寄予厚望。 今年以来，金发科技、御银股份也计划联合其他广州企业，尝试设立花城银行股份有限公司，拟定注册资本50亿元。 塔牌集团6月11日也公告称，拟联合宝新能源等民营企业，设立广东客商银行，拟定注册资本为20亿元。
不过，民营银行的特殊性将使得这些企业对资金有更高要求。 俞胜法透露，存款将不是网商银行的主要业务，网商银行的资金问题将通过注册资本金、同业拆借等方式解决。 如果注册资本金不够厚实，且风险无法通过大数据进行小成本的控制，则会面临很大风险。
此外，因为是第一批吃“螃蟹”的人，在起步初期，监管层和民营银行的一举一动都显得十分谨慎。 马云也坦言，互联网公司办银行，不仅对阿里巴巴是挑战，对监管也是一种挑战。
银监会已批准三家民营银行筹建，阿里银行为何未入围？
1. 腾讯主导的民营银行筹建申请已经得到中国银监会的正式批准，而阿里巴巴集团旗下的阿里银行并未列入首批获准筹建的名单之中。 2. 获批准的三家民营银行分别是深圳前海微众银行，由腾讯、百业源和立业为主发起人；温州民商银行，由正泰和华峰为主发起人；以及天津金城银行，由华北和麦购为主发起人。 3. 这三家银行各具特色，旨在为实体经济提供更加高效和差异化的金融服务。 深圳前海微众银行将聚焦个人消费者和小微企业，温州民商银行将服务小微企业及特定地区居民，而天津金城银行则将对公业务作为发展重点。 4. 腾讯的深圳前海微众银行，中文名称为“微众银行”，寓意着创新和连接。 腾讯希望通过互联网技术，打造金融生态圈，为个人和中小企业提供特色服务。 该银行注册资本为30亿元人民币，主要股东的持股比例相当。 5. 深圳前海微众银行将普惠金融作为核心，计划利用互联网平台提供小微贷款服务，并引入国家级的风险控制体系和腾讯的技术能力来进行风险防控。 6. 中国银监会在两会试点名单公布后，积极指导并完善了三家银行的筹建申请，并鼓励它们早日提交相关申请。 在筹备过程中，民营银行的发起人不仅出资，还承担额外责任，以确保银行的合规运营和风险自担。 7. 银监会将指导这三家试点银行建立和完善公司治理结构，选聘合适的管理层，并视情况适时扩大试点范围，以此吸引更多民间资本进入金融行业。
