某国有大行广州分行工作人员向记者表示，广州地区主要商业银行将自11月7日起统一调整房贷利率，各家银行商业房贷利率最低不得低于3%。在此之前，有报道称广州地区首套房贷利率已与同期个人住房公积金贷款利率持平甚至略低，有关公积金贷款利率调整的讨论由此升温。
受访专家认为，目前公积金贷款利率确有进一步下调空间。不过，由于商业性个人住房贷款和公积金贷款的利率形成机制从根本上有所不同，二者不能简单类比。公积金贷款的政策支持属性更强，由此决定了它应站在缴存人利益立场上考虑是否调整，同时，还要做好央地之间、地方各相关部门之间的沟通协调，以便更及时地作出灵活动态调整。
公积金贷款性价比降低？
通常情况下，相较商业性个人住房贷款，公积金贷款能显著为购房者节省利息支出。根据住房城乡建设部、财政部、中国人民银行自2014年起联合发布的《全国住房公积金年度报告》，2015年至2019年，当年发放的公积金贷款利率比同期商业性个人住房贷款基准利率均低1.65至2个百分点。
2020年3月1日起，房贷利率全面从“贷款基准利率上浮模式”转换为“LPR利率加点模式”。因此，2020年以后的年度报告均对比同期LPR报价显示当年住房公积金个人住房贷款的节息水平。具体来看，2020年至2023年，公积金贷款利率与同期LPR的利差事实上已呈收窄趋势。
根据报告，2020年至2023年逐年而言，公积金贷款利率比同期LPR分别低1.1—1.55个百分点、1.05—1.4个百分点、0.9—1.35个百分点、0.85—1.2个百分点；当年发放的公积金贷款，偿还期内平均每笔贷款可节约利息支出分别为9.75万元、9.91万元、8.43万元、7.91万元。
从最新情况看，某股份行北京地区支行的客户经理告诉记者，目前北京地区的首套房贷利率仍比公积金贷款利率略高。“按照这个节奏，公积金贷款利率是有可能往下降的。”该客户经理表示，传统意义上公积金贷款利率一直都“便宜”很多，本轮房贷利率调降，可能带动公积金贷款利率下调。
“站在当下特殊时间节点看，公积金贷款的优势确实不大。”安徽工业大学商学院教授吴义东对记者表示，当前商业贷款利率调整是为了配合各地出台的政策组合拳，刺激房地产市场需求，属于短期调整范畴，不能以此为出发点质疑公积金制度存在的合理性。
他认为，对个人而言，住房公积金制度不止于低息贷款，还包括单位配缴、免缴个人所得税等。因此需辩证地看待短期与长期，局部与全局之间的关系。
公积金贷款利率
仍有下调空间
中国财政科学研究院助理研究员施文凯、中国人民大学公共管理学院教授董克用在《从住房公积金到个人公积金：住房公积金与养老金协同改革研究》一文中指出，住房公积金运行机制可归结为“强制缴费、低存低贷、互助共济”。住房公积金“低存低贷”机制是保障制度运行的基础，其中的低息贷款是制度向参加人提供的最大优惠。
因此，受访专家普遍认为，公积金贷款利率当下仍有下调空间。仲量联行大中华区首席经济学家庞溟对记者表示，短期来看，起码要保证住房公积金贷款低利率优势，确保公积金贷款成本低廉、调整节奏灵活。
吴义东持类似观点，他认为，只要确保资金池的良性、可持续运转，就可以适度下调公积金贷款利率。原因在于，住房公积金资金池是缴存人之间形成的“我为人人，人人为我”的互助性资金池，应该站在缴存人利益角度考虑利率调整。
住房公积金政策短期内的优化调整，也是市场对下阶段增量政策的期待。平安证券首席经济学家钟正生曾指出，后续促消费政策优化升级的调整思路之一即是发挥地方政府积极性，综合考虑常住人口、地区生产总值等因素，向各地拨付资金，鼓励地方政府发放消费券、放松公积金提取和使用限制等，探索个性化消费支持政策，同时建立促消费政策的评估机制，表彰并推广实践中效果较好的政策。
从过往调整来看，公积金贷款利率调整窗口并不固定。记者梳理公开资料发现，进入21世纪，公积金贷款利率的调整周期从10来天到7年多时间不等。例如，2008年10月9日调整后，同月27日再次调整，为目前间隔最短的一次调整；而2015年8月26日调整后，直到2022年10月1日才再次调整，前后相隔超过7年时间。
利率水平方面，2002年至2007年，公积金贷款利率整体处于上行通道。2007年9月15日起，5年期以上住房公积金贷款利率来到5.22%。2008年，经过5次调整，自2008年12月23日起，公积金贷款利率已降至3.87%。此后利率水平再次回升，直至2012年6月8日，这一次调整较2011年7月7日起执行的利率下降了20个基点。自此以后，公积金贷款利率就一直处于下行区间，最近一次调整（2024年5月18日），公积金贷款利率已降至2.85%，为截至目前的历史低点。
公积金贷款利率怎么调？
吴义东认为，商业性贷款可以通过市场化方式进行灵活和动态调整，而公积金贷款利率更多则是依靠政策调控，二者从根本上看形成机制不同，因此不能简单类比。同时，考虑到住房公积金是属地化管理的运作模式，又是当地居民形成的互助资金池，他建议，各地可探索“因城施策、动态调整”模式。
具体来看，要在央地之间、地方各相关部门之间，形成沟通机制共同研判。根据当地市场实际情况和缴存人的实际金融需求，动态制定相关政策，避免全国一刀切的做法。
“全国房地产市场冷热不均，政策调控本来也是坚持‘因城施策’导向，（公积金贷款）利率执行全国统一标准，与‘因城施策’理念并不兼容。”吴义东称。
庞溟也认为，各地公积金管理中心可与当地住建部门、金融管理部门派出机构以及商业银行保持一定议事协调机制，从而在保证“一城一策”前提下，协同关键条款。如提高申请商转公贷款便利度、增加公积金贷款可贷额度和每月还贷额度等。
（原标题：公积金贷款利率调整呼声起 专家称仍有下调空间）
公积金贷款利率首次未随降息同步下调
央行再次降息降准让这个周末过得不那么平静，更令人意外的是，每次都与央行“双降”保持同步的个人公积金却没有调整。 业内表示，按以往惯例，在央行宣布降息决定后的第二天，住核姿逗建部及各地公积金管理部门会公布公积金贷款利率同步下调的幅度，而这次“惯例”册旦首遭打破表明，公积金贷款利率已经见底，难有继续下跌的空间。
进入四季度，人们对于央行再次降息降准的期待逐渐加重。 终于，在上周五晚间，央行发布消息进行“双降”。 然而，在本次通报中，央行格外提示称，个人住房公积金贷款利率保持不变，让业内颇感意外。 而随后北京等地公积金管理部门也迅速发布消息，响应了央行的说法，确定本轮不调整个人住房公积金贷款利率。
有专家分析称，公积金存贷利差本来就小于商业银行的商贷利差，因此，公积金贷款利率可下降的空间也相对较小。
公开信息显示，目前，各地公积金中心给予缴存者的利息有两种，当月缴存的按照活期利率计算；缴存满一年部分按照3个月定期利息支付。 举例来说， 按照目前五年期公积金改卖贷款利率3.25%计算，贷款和存款的利差已不足1.9个百分点，贷款利率很难继续下降了。 “目前，个人公积金贷款利率已经太低了， 不少地方额度吃紧，继续下降部分地方公积金管理部门很可能难以承受。 ”专家表示。
而信达证券首席策略分析师陈嘉禾则进一步表示，本次保持个人住房公积金贷款利率不变，还有一层原因可能在于，近一段时间，国内一线城市住房价格上涨速度超出了预期。 他认为，目前，重点城市尤其一线城市住宅成交价格相对于租金价格始终存在泡沫，此次政策的出台也意在遏制房地产泡沫过度放大。
值得注意的是，也有专家强调，不论公积金存贷款利率如何调整，全国楼市出现明显全面回暖可能性已经不大，因为现在各地房地产行业的基本面已经出现较大差距，对于一二线城市来说，本次调整将成为市场趋好的加速器；而对于三四线城市来说，刺激政策可能仍然难挽颓势，能基本维持住市场就已经比较理想了。（来源：北京商报）
（以上回答发布于2015-10-26，当前相关购房政策请以实际为准）
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10月LPR报价维持不变，年内仍存调降可能，下降幅度会有多大？
10月份的LPr报价维持不变，可是有不少专家表示年内仍然存在调降的可能，我认为下降的幅度并不会很大，因为在前几个月已经连续下调了几次，所以后面可能会下降，也只不过是为了释放一个利好的消息，毕竟现在楼市一蹶不振，政府不得不加强对楼市的调控，不断的下调房贷利率，减轻这些购房者的压力，同时也能提振楼市的信心。
由于国内的经济发展受阻，再加上疫情的反复爆发，现在的楼市遭遇到了重创，很多开发商的资金链断裂，烂尾楼也大量的产生，非常影响市民购房的积极性，地方政府为了维持房地产市场的平稳，发展也推出了一系列的调控措施，其中房贷利率也在不断的下降，还推出了一系列的购房补贴，鼓励农民进城购房，这样才能尽快的消化楼市库存，让房地产市场逐渐的回暖。亏纯
现在房子的供需有所失衡，所以LPR可能会继续下行，这样也能保证货羡空扰币的流动性，保证信贷的稳定增长，很多地方政府都是依靠的土地政策，虽然现在的房贷利率已经处于历史的最低兄旦点，但是无论是与企业的贷款利率相比，还是处于偏高的水平，所以有一定的下降空间，特别是现在的调控措施，没有起到很好的效果，下一步的刺激性政策也会紧随其后。
对于那些在之前各方的人来说，也是买到了高点，而且当时贷款的利息要跟很多，没有想到没有过多久，房贷利率在持续的降低，有不少早一点购房的人也是后悔莫及，特别是现在的楼市非常的不紧急，房地产市场可能会呈现两极分化，一线城市的房价还会持续的上升，而三四线城市的房价可能会持续的跌落，也希望大家购房更加谨慎。
多地调整公积金贷款政策 贷款利率或继续下行
今年以来，多地发布公积金新政策。 除此之外，存量首套房公积兄档金贷款利率也于今年起重新定价。 《证券日报》记者调查发现，近期，多地银行已经陆续下调存量首套房个人住房公积金贷款利率。 多地发文调整公积金贷款政策近期，多地积极出台政策提振楼市，而提高贷款额度成了“标配”。 浙江绍兴市日前发布通知提到，公积金贷款最高额度上调至100万元，多孩家庭贷款额度可上浮至不超过最高额度的120%。 大连市日前发布《关于调整住房公积金使用政策的通知（征求意见稿）》提出，在大连市购买首套自住住房的多子女家庭，单人或双人最高贷款额度在当期最高贷款额度基础上提高20万元，取消贷款额度“不超过借款人贷款申请时住房公积金账户存储余额的15倍”限制。 1月10日，济南市出台了多子女家庭使用住房公积金支持政策，明确多子女家庭住房公积金最高可贷100万元。 除提高多孩家庭公积金贷款额度外，部分城市明确公积金第二次贷款不再设置时间间隔要求。 例如，丹东市住房公积金管理中心发布个人住房公积金贷款管理实施细则，该细则将于今年2月1日起施行。 最新细则对贷款业务等政策做出调整，贷款条件取消“已结清前次住房公积金贷款，为改善条件再次申请公积金贷款，申请时间与前次贷款结清时间需间隔12个月以上”的要求。 东方金诚首席宏观分析师王青表示，“放宽公积金贷款条件、提高公积金贷款额度等措施，是当前支持刚性和改善性住房需求、促进楼市需求端改善、引导房地产行业尽快实现‘软着陆’的重要举措之一。 因城施策基调下，2023年不同线级城市在放松公积金贷款政策方面均有一定空间。 ”“2023年年中房地产市场有望出现趋势性回暖，即扣除季节性因素影响，月度楼市销量环比持续改善。 这一方面有利于推动头部房企风险转向实质性收敛，另一方面也能够从根本上改善2023年下半年经济增长动能。 ”王青表示。 新发放公积金贷款利率或进一步下行此外，存量公积金贷款利率也于今年羡烂乱1月1日起重新定价。 去年9月份，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。 第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变。 根据相关规定，2022年10月1日后发放的首套个人住房公积金贷款按新利率执行；2022年10月1日前已发放的首套个人住房公积金贷款，于2023年1月1日起按新贷款利率执行。 近日，多地住房公积金管理中心表示，对于2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起按调整后的新利率执行。 截至记者发稿，在普洱、太原、伊春、南宁、秦皇岛等多地已有银行将存量首套房个人住房公积金贷款利率下调至3.1%。 此外，部分一线城市的存量首套房个人住房公积金贷款利率已经下调。 北京市某国有大行的工作人员称，“目前银行已经下调存量首套房个人住房公积金贷历滚款利率，由原来的3.25%下调至3.1%。 ”首套房公积金贷款利率下调将在今年2月份的个人住房公积金贷款还款中体现。 某国有大行支行个贷经理告诉记者：“由于2023年1月份还的是2022年12月份的住房公积金贷款，公积金贷款利率下调将会在2023年2月份的还款中体现，届时购房者的还款额将按照下调后的3.1%来计算。 ”王青表示，2023年新发放公积金贷款利率或进一步下行。
