摘要 ：祸不单行的不仅仅是信用卡部门（欢迎关注杠杆游戏）
撰文|张银银&|欣欣然
最终这事还是真的。
日前，有消息称，平安银行信用卡中心总裁刘显峰“失联”，疑似被协助调查。消息其实传了有一段了，但是一开始只是传，然后有媒体陆陆续续报道，做了确认。
值得一说的是，2024年以来，平安银行，包括平安信用卡部门有关的事情不少，此前，杠杆游戏也写过好几次。
今天借此机会，我们一起复盘，同时回溯一下2024年平安银行最新的业绩表现。
1、平安银行上海信用卡研发中心等部门人员迁深圳风波
有些事情到底是巧合，还是？
2024年7月，有媒体报道，平安银行位于上海的信用卡研发中心及消费金融研发等部门人员将迁至深圳，从而“变相裁员”。对此，平安银行7月6日回应称，网络上关于该行变相裁员的消息不属实。
此后，消息更进一步说：
平安银行通知在上海办公的总行零售业务和科技部员工，出于成本控制和获利能力的考虑，他们需要回迁至深圳总部。
平安银行方面当时表示，部分员工工作地点的变更，主要是为加强管理、控制风险、强化协同、提升效率。“近期，我行在进行总行办公地点统筹管理，涉及到少量员工工作地点的变化调整。推进过程中，我们将确保业务稳健连续，过程合法合规，并在切实保障员工合法权益的基础上进一步加强人文关怀。”平安银行回应称。
第一财经当时报道了知情人士的透露：
平安银行从之前的大对公、大零售、大内控、大行政四大板块调整为目前的公司金融、零售金融、资金同业、风险管控、信息科技、共同资源六大板块，相当于回归传统银行框架，而部分人员工作地点的变更，也是为了配合上述框架调整。
架构调整对于大厂来说，司空见惯，而这导致的部分人员更变、优化也好我们都不陌生。
企业有自己的考虑，加强管理，控制风险，强化协同，提升效率——本身无可厚非，关键就像平安银行说的，“过程合法合规，并在切实保障员工合法权益的基础上进一步加强人文关怀。”
如果做到这一点，其实就挺好了。
有接近平安银行的人士向澎湃新闻表示，调整过程中，平安银行鼓励员工前往总行所在地办公，也给出了一次性搬家费用、每月租房补贴等激励措施，可以说是相当丰厚的。
到底是否如此？
其实，2024年3月15日，平安银行行长冀光恒在2023年度业绩发布会上回应了架构改革的进展，他表示，本轮架构调整在总行层面已经基本落地，分行还在进行中。
同时杠杆游戏注意到，回溯一下2023年6月，平安银行原行长卸任，冀光恒正式出任平安银行党委书记、行长，这位银行业“老将”到任不久，便着手启动了大规模的组织架构调整，也对平安银行的零售发展做出了新的布局，对高风险的产品零售采取压缩措施，暂时放弃高营收。
公司金融模块方面，裁撤了存在十年之久的行业事业部，将地产、绿色金融等六大行业事业部合并为战略客户部；
最为重要的零售金融模块也发生了变动，包括但不限于，撤掉原东区、北区、南区三个区域的零售业务管理部；将综合金融服务中心整合至综合金融拓展部。
换句话说，“平安银行位于上海的信用卡研发中心及消费金融研发等部门人员将迁至深圳”这个消息不意外。
2、祸不单行的不仅仅是信用卡部门
1）我们先从信用卡中心的罚单说起。刘显峰于2021年加入平安银行，2023年，其任平安银行信用卡中心总裁后，当年底，平安银行信用卡中心曾在同一天收到两张罚单。
其中，平安银行信用卡中心因委外催收业务管理不到位，被罚款200万元；因对信用卡业务异常交易行为监控不力，被罚款400万元。
同时，平安银行信用卡中心客户风险管理部总经理王暮松对上述违规行为负有责任，被处以警告并罚款10万元处罚。
此外，2024年中报披露，该行的信用卡业务手续费收入下降。2024上半年，平安银行的手续费及佣金净收入129.97亿元，同比下降20.6%。手续费及佣金收入中，银行卡手续费收入64.12亿元，同比下降23.3%，主要是信用卡业务手续费收入下降。
同期，杠杆游戏看到，平安银行的信用卡应收账款4709.99亿元，较2023年末减少8.38%，不良贷款率2.70%，较2023年末下降0.07个百分点。
2）除了信用卡部门，平安银行其他运气也不好。
2024年5月17日，国家金管总局披露的行政处罚信息公开表显示，平安银行因5大违法违规事实被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元，其中总行6073.98万元，分支机构650万元。
事情是这样的，根据国家金管总局的处罚公告显示，平安银行因公司治理和信贷、理财等业务问题被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。
平安银行在回复媒体时表示：
我行于2019年接受原中国银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。我行高度重视，诚恳接受处罚。5年来，我行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成。我行将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。
事发5年前，目前全部整改到完成。到底什么事？
公告说：
一是公司治理与内部控制方面。包括：个别高管人员未经任职资格核准实际履职，同一股东实质提名董事超比例，部分岗位绩效薪酬延期支付比例低于监管要求，未按监管规定审查审批重大关联交易等。
二是信贷业务方面。包括：向关系人发放信用贷款，违规发放并购贷款、流动资金贷款、个人贷款，流动资金贷款、个人贷款用途不合规，授信责任认定后问责不到位等。
三是同业业务方面。包括：违规接受第三方金融机构信用担保，分支机构承担非标投资信用风险，通过同业投资掩盖资产损失、延缓风险暴露、提供土地储备融资，违规垫付某产品赎回资金，同业非标投资业务未计足风险加权资产，以贵金属产业基金模式融出资金违规用于股权投资等。
四是理财业务方面。包括：违规向理财产品提供融资、虚构风险缓释品、未计提风险加权资产，代客理财资金用于本行自营业务，理财产品相互交易，理财产品信息披露不合规，理财投资“名股实债”类资产未计入非标债权类资产投资统计，结构性存款业务实质是“假结构”等。
此外，杠杆游戏看到国家金管总局的其他罚单披露，平安银行被处罚的个人包括：时任平安银行行长特别助理蔡新发、汽车金融事业部总裁傅忠强、零售经营及消费贷款事业部总裁朱俊霞，三人的主要违法违规事实均为：对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任。
根据处罚信息，蔡新发被警告并处罚款5万元，傅忠强、朱俊霞均被警告。
时任平安银行武汉分行行长李中文、副行长朱汉明、行长助理李卉，其主要违法违规事实均为：对平安银行以贵金属产业基金模式融出资金违规用于股权投资负有责任。李中文等三人均被警告并处罚款5万元。
3）前段时间，多家媒体引述平安银行员工的话说，其本人及所在部门当月绩效奖金出现不同程度减少。
应该说，业绩和收入挂钩没毛病。从不同的媒体报道，平安银行不同部门的降薪幅度也不同。
不过从全年看，也未必乐观。2023年年报显示，平安银行2023年人均薪酬下滑，降至48.01万元——上文杠杆游戏写过，对应的是该行营收下滑，也就不奇怪，下文我还会详细说。
3、中报业绩确实不好
2024上半年，平安银行营收降幅扩大。
财报数据显示，上半年平安银行营收771.3亿元，同比下滑12.95%，比2023年同期的下滑3.71%降幅扩大超9个百分点。同时这也是该行连续两年中期营收同比下滑。
从上图东方财富统计数据中，杠杆游戏看到，近9年里，平安银行的营收增长在2019年到达顶峰后便开始有走下坡路趋势，此次12.95%的同比降幅也是至少9年内新低。
分业务来看，平安银行上半年的利息净收入同比下滑21.6%，为490.86亿元，拖了整体营收的后腿。具体就是该行利息收入同比下滑10.6%，但支出上升2.2%。
利息收入下滑的主要原因有两个：
一是发放贷款和垫款的利息下滑14%为815.26亿元；
二是存放中央银行的款项同比下滑10.1%为17.22亿元。
2024上半年，平安银行发放贷款和垫款平均收益率4.79%，同比下降86个基点，其中企业贷款平均收益率3.70%，同比下降35个基点，个人贷款平均收益率5.90%，同比下降101个基点。
利息支出上升的主要原因也有两个：
一是同业存放、同业拆入及卖出回购金融资产上升13.8%为71.89亿元；
二是已发行债务证券同比上升10.4%为92.22亿元。
非利息净收入方面，平安银行上半年有些冰火两重天，一方面手续费及佣金净收入同比下降20.6%，为129.97亿元。其中结算手续费收入18.36亿元，同比下降1.0%；
代理及委托手续费收入29.02亿元，同比下降40.6%，主要是代理个人保险收入下降；
上文杠杆游戏写过，银行卡手续费收入64.12亿元，同比下降23.3%，主要是信用卡业务手续费收入下降；其他手续费及佣金收入29.75亿元，同比下降4.6%。
另一方面其他非利息收入同比上升56.7%为150.49亿元。主要是债券投资等业务的非利息净收入实现增长。
此外，平安银行的存贷差从2023年同期的3.45%下降到2.61%；净利差从2.49%下降到1.91%；净息差从2.55%下降到1.96%。
虽然各种下滑，但2024上半年平安银行的净利润是上升的，其中重点在信用及其他资产减值损失的减少。平安银行说，是因为通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度。
上半年，平安银行现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。
分业务类型来看，如上图，平安银行降幅较大的板块是主营业务零售金融，营收从2023年中期的526.31亿元，下降至2024年上半年的390.91亿元，同比降幅25.73%；
营业支出降幅略小些为23.49%。该板块业务减值损失前的营业利润为266.44亿元，同比降幅26.73%。
2024上半年，平安银行不良贷款率1.07%，较2023年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率 264.26%，同比去年末的277.63%略有下滑；拨贷比2.82%，比去年末的2.94%也下滑了一些。
说回平安银行信用卡中心总裁刘显峰“失联”，尽管目前尚无权威原因，但据媒体消息，刘显峰被调查、或与之前单位任职期间发生的问题有关。
此前，其在浦发银行任职。
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你好！我欠了平安银行信用卡以前5800，因为有点情况现在欠4900他们发了逮捕令下来，真的可以坐牢
信用卡没有准时还款时，除了计收利息与违约金，还会影响个人信用记录，影响后期办理个人信贷或金融等私人业务，银行也会通过法律途径或催收部门追回款项，需以催收人员告知为准。
在收到平安银行信用卡催收通知后，偶尔会接到反催收的电话，有没有人知道反催收是怎么回事？<
在收到平安银行信用卡催收通知后，偶尔会接到反催收的电话，有没有人知道反催收是怎么回事？
在不还钱的情况下，平安银行信用卡会进行催款，但是，要坚信，没有“征信修复”这回事。 只要你相信这一点，就不会上反催收的骗当。 往往都是当局者迷旁观者清，不知道有多少本来就一身债务的人还中了反催收的圈套，掉进了他们设计的陷阱内，还是要谨慎，别迷失自我。
对于网上的“信用卡++”，靠谱吗？有什么好的建议吗？
听着就不靠谱，建议监管单位针对“信用卡++”的黑色产业链，能够发布相关的风险提示，提醒民众黑产的危害和可能产生的不良后果，提高民众的防范意识。 同时加大对黑灰产业代客++的惩罚后果的宣传，以加大对代客++者的警示，从而遏制网络上所谓代客++的不正之风。 我朋友有一次逾期就很担心，直接跟银行取得联系，沟通下来，补齐欠款，后面正常还款，并没有什么影响。
办信卡,养信用卡的前景如何
前景还算可以吧，这 个算黑色产业了，没法律保护，假如你还了钱，持卡人马上挂失，你也不能++，这个看运气吧
卡奴的好日子要到头了，各大银行公布新规，养卡的日子要结束了
现在 社会 飞速发展，人们已经不再满足于温饱。 于是人们开始对生活条件的质量有了更多的要求，而很多年轻人没有那么多钱去支持这个物质消费怎么办？就把目光盯向了信用卡，通过信用卡超前消费。 这就相当于透支了他未来的收入，一旦出现资金链断裂还不起，只得去办另外一个银行的信用卡进行套现，进行一个“以卡养卡”的操作，这些人我们一般统称他们为“卡奴”。 银行最近要开始出手对这一不良现象进行整治，卡奴的好日子到头了。
一、银行对养卡行为视而不见，信用卡的一个长期套现行为很容易被银行的内部系统检测出来，为什么这一现象没有受到制止，反而越来越多呢？因为这种套现行为太过普遍，很多时候查起来会耗费大量人力物力和时间，只要套现行为不是太过火的且能及时还款的，银行都是装作看不见的。 而且无论他怎么套现都免不了产生一个手续费的问题，这个手续费也是银行的收入之一，那么他们自然不会去制止这种行为。
二、银行对信用卡的办理有指标，近几年各大银行的员工为了完成银行相关信用卡办理任务。 对个人办理信息审核的严谨程度很低，有的时候甚至只需要身份证即可，都没有对办理者的一个偿还能力进行评估。
三、信用额度授权高，为了让办卡者能够迅速确定办理，很多时候会将他们申请额度直接批准，甚至去提高。 完全没有去根据他的一个偿还能力评估和其他银行办理的信用卡额度来进行综合考量。
套现本身就是一个黑色产业链，有需求就会有利益。 有人想套现，自然就有人想去赚套现人的钱。 现在因为卡奴而发展出了一个新的业务，提供信用卡套现服务，只需要收取手续费。 在这样一个黑色产业链的运营下，很多卡奴只会越陷越深无法自拔。 而且一旦所欠款不能及时还清，这会影响到一个自身征信问题，对以后的生活都会带来很大的不便。 这样大批量还不起钱的信用卡人群出现，对银行来说也不是一件好事。
面对这一不良风气，多家银行开始针对其制定相应新规，给“卡奴”们一个警示。 因为去年疫情原因，很多企业倒闭甚至不开工，因此很多人的经济来源一下子堵塞了，那些“卡奴”也受到很大强度的冲击。 银行趁着这一次风波，对大批量有过逾期等现象出现过的风险用户进行了一个额度降低和封卡的对于措施。 这一举措让大部分“卡奴”感到了巨大的压力。
而且市面上很多提供套现服务的POS机存在很多漏洞，如果不及时对其进行处理很可能会对持卡者造成经济方面的损失。 最低还款额度的权限将由银行自行决定，免息期将根据个人信用卡使用情况进行设定不再固定等都在对养卡行为进行一个限制。
树立一个正确的消费观很重要，对自己的欲望要有一定的控制力。 虽然现在的生活水平相对以前而言有了很大的提高，外面花花世界吸引人的东西有很多，而消费者应该根据自己的一个消费能力去进行消费。 信用卡之流的超前消费手段虽然在当下满足了你对生活的追求，可是它没有未来，最终透支的是你自己的经济实力。
黑产价值是什么意思？
黑产虽然松散，水很深，但是是一个价值体系很合理的一个产业，只要你有本事或者资源，在某个环节，是可以找到套现的方式。
黑客行为和黑产是一个因果关联但是关系不大， 黑产在下列几种情况下是包含黑客行为的：
1. 拿站
2. shell以及黑链买卖
而以上三种行为也只是黑产的一个部分环节，随之而来的骨牌效应才是真正黑产丰富的价值体现。
黑产价值的具体体现有很多种，首先说盗号行业来，这里包括了扫号，做信封，写扫号和洗号软件，以及相关的买卖。
其次利用隐私做废品邮件，废品短信，或是电话销售，（乃至电话++，因违法呼吁读者不要玩火）则是另外一种黑产， 这里直接找到黑客去交易数据基本上是不现实的， 很多打个黑客头衔的二道贩子做数据买卖的一般都是好几手的并且掺过水的，没有转化率，没有购买价值，所以大宗数据交易是非常封闭的，一般人不容易接触到。
再次就是飞单和偷单， 这点在一些大的b2c上面常有，飞单就是 用户下订单选择货到付款， 被黑客截取到信息， 联合代发货先一步送一份一样的东西到用户的地址， 签收后第二天来自b2c的东西到了用户也不要了，就退货。
偷单有很多种定义，有人把更改订单付款状态也算是偷单。 我见过比较多的则是快递中转站掉包或者A掉 客单价高的物品比如iphone。
最后就是私服DDOS，这个多看新闻就知道了。 DDOS几乎没有办法防御，是黑产中最为直接也最为暴力的。
shell和黑链的利用就不说了， 黑产价值简单来说就是黑客通过劳动所得可以为某些人或机构带来利益的资源， 这个资源纯度最高的是高质量的0day， 手握优质0day的人会利用是可以年入千万。 但是0day的买卖很少有，而且也卖不上高价（有某人自述利用2万买来的0day年获利500万的故事）。 用有0day后可直接变现的是价值低 PR和权重高的网站的shell和黑链， 高质量的站如果牵涉到电商或者游戏等拥有现金流的网站， 就需要专业团队的合作进行进一步的价值利用。
海外还有一个利用就是获取信用卡或者社会保险卡的信息，进行身份窃取，属于犯罪。 国内也有支付宝洗号等犯罪手法， 由于严重违反了法律，这里就不再多叙述了。
我朋友有一张平安银行的信用卡逾期欠款8000，银行刚才打电话讲若下午2点不还最低还款700块就冻卡
你好，这种情针对逾期的话态度是最主要的，不管欠多少钱，自己主动都要还一点，银行一般不会起诉的，但是一点都不还还不接听电话，肯定是会起诉的，信用卡逾期的解决方法： 1.作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。 2.银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。 这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。 3.如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。 然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。 以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。 4.信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。 如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。 因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。 如今信用社会，千万不要小瞧了信用卡污点，这样将会导致你很多银行业务没办法办理，车贷、房贷、商业贷款都通不过，所以养成良好的用卡习惯，了解信用卡逾期的解决方法，做到有备无患！
